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Chancen und Risiken der Fondsgebundenen Rentenversicherung

Eine private Rentenversicherung ist eine Versicherungsform, bei der man während der Ansparphase regelmäßig Beiträge einzahlt und im Gegenzug später eine lebenslange Rente erhält. Anders als bei der gesetzlichen Rentenversicherung handelt es sich dabei um eine freiwillige private Absicherung, die individuell abgeschlossen wird. Eine besondere Form der privaten Rentenversicherung ist die fondsgebundene Rentenversicherung. Hierbei wird das eingezahlte Geld nicht auf einem Sparbuch oder einem Festgeldkonto angelegt, sondern in Fonds investiert. Doch welche Vor- und Nachteile bietet eine solche Versicherung und wie unterscheidet sie sich von einer direkten Fondsanlage? Die Chancen und Risiken der Fondsgebundenen Rentenversicherung

Vorteile der fondsgebundenen Rentenversicherung

Eine der größten Vorteile der fondsgebundenen Rentenversicherung ist die Möglichkeit, von den Renditechancen am Kapitalmarkt zu profitieren. Im Gegensatz zu einer klassischen Rentenversicherung, bei der das Geld in der Regel auf einem niedrigen Zinsniveau angelegt wird, kann eine fondsgebundene Rentenversicherung eine höhere Rendite erzielen. Dabei können Anleger aus einer breiten Palette von Fonds wählen, die unterschiedliche Anlagestrategien und Schwerpunkte haben. So kann man je nach persönlicher Risikoneigung und Anlageziel wählen, ob man eher auf risikoreiche Aktienfonds oder auf sichere Rentenfonds setzt.

Ein weiterer Vorteil der fondsgebundenen Rentenversicherung ist die hohe Flexibilität. So kann man zum Beispiel die Beiträge jederzeit erhöhen oder senken oder auch einmalige Zahlungen leisten. Auch eine Änderung der Rentenhöhe oder der Bezugsdauer ist in der Regel möglich. Zudem sind die Erträge aus der fondsgebundenen Rentenversicherung steuerfrei, solange man die Rente nicht vor dem 62. Lebensjahr beantragt und die Beiträge mindestens zwölf Jahre eingezahlt hat.

Nachteile der fondsgebundenen Rentenversicherung

Allerdings birgt die fondsgebundene Rentenversicherung auch Risiken. Da das eingezahlte Geld in Fonds investiert wird, ist der Wert der Versicherung stark von der Entwicklung der Kapitalmärkte abhängig. In schlechten Börsenjahren kann es daher zu Verlusten kommen, die sich auch auf die spätere Rentenhöhe auswirken. Zudem können bei einer fondsgebundenen Rentenversicherung hohe Kosten anfallen, da neben den Verwaltungskosten auch noch Ausgabeaufschläge und laufende Kosten für die Fonds anfallen können. Allerdings können die Fonds innerhalb der Versicherung in den meisten Fällen auch geändert, also getauscht werden. So kann die Anlagestrategie auch während der doch längeren Anlagedauer einer Rentenversicherung flexibel angepasst werden, je nach individuellen Bedürfnissen oder nach Marktlage.

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Unterschiede zur direkten Fondsanlage

Eine direkte Fondsanlage unterscheidet sich von einer fondsgebundenen Rentenversicherung vor allem in der steuerlichen Behandlung. Während Erträge aus einer fondsgebundenen Rentenversicherung erst bei Rentenbeginn versteuert werden müssen, fallen bei einer direkten Fondsanlage bereits während der Ansparphase Steuern auf Zinsen, Dividenden und Kursgewinne an.

Steuerliche Vorteile durch das Halbeinkünfteverfahren bei Rentenversicherungen

Das Halbeinkünfteverfahren ist eine Steuerregelung, die für bestimmte Kapitalanlagen gilt, einschließlich Ablaufleistungen von Versicherungen. Bei einer Versicherung, die bis zum Ablaufdatum gehalten wird und dann eine Auszahlung oder eine Rentenzahlung leistet, wird die Auszahlung nach dem Halbeinkünfteverfahren besteuert.

Das Halbeinkünfteverfahren besagt, dass nur 50 Prozent der Kapitalerträge aus der Versicherung besteuert werden. Die andere Hälfte bleibt steuerfrei. Dies gilt für Versicherungen, die ab dem 1. Januar 2005 abgeschlossen wurden, mindestens 12 Jahre laufen und bei denen die versicherte Person bei Ablauf mindestens 62 Jahre alt ist.

Wenn die Versicherung vor dem 31. Dezember 2004 abgeschlossen wurde, gilt für die gesamte Laufzeit das so genannte Anrechnungsverfahren. Bei diesem Verfahren werden alle Kapitalerträge aus der Versicherung vollständig auf die Einkommensteuer angerechnet.

Es ist wichtig zu beachten, dass das Halbeinkünfteverfahren nur für die Erträge aus der Versicherung gilt, nicht für den ursprünglichen Kapitalbetrag. Wenn die Versicherung also zum Beispiel für 100.000 Euro abgeschlossen wurde und zum Ablaufdatum eine Auszahlung von 150.000 Euro erfolgt, werden nur 50 Prozent der 50.000 Euro Kapitalerträge besteuert.

Laufzeit muss mindestens 12 Jahre betragen
gilt für abgeschlossene Versicherungen ab 1. Januar 2005
Endalter muss mindestens 62 Jahre betragen
Versteuerung nur der Hälfte der Erträge
ohne Gewähr

Unterschiede zur gesetzlichen Rentenversicherung

Im Gegensatz zur gesetzlichen Rentenversicherung ist die private Rentenversicherung eine freiwillige Absicherung und keine Pflichtversicherung. Zudem gibt es bei der privaten Rentenversicherung in der Regel mehr Gestaltungsmöglichkeiten hinsichtlich der Höhe der Beiträge, der Laufzeit und der Rentenhöhe. Bei einer fondsgebundenen Rentenversicherung profitiert man zudem von höheren Renditechancen als bei einer gesetzlichen Rentenversicherung. Allerdings solltest Du bei einer privaten Rentenversicherung auch die Kosten für den Versicherungsschutz und die Verwaltung mit einkalkulieren.

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Fazit Chancen und Risiken einer Fondsgebundenen Rentenversicherung

Eine fondsgebundene Rentenversicherung bietet Chancen, aber auch Risiken. Wer wie bei einer Direktanlage in Wertpapiere bereit ist, das Risiko einer Kapitalmarktentwicklung zu tragen und auf höhere Renditechancen setzt, kann von einer fondsgebundenen Rentenversicherung profitieren.

Einen steuerlichen Vorteil gegenüber einem Direktinvestment könnte das beschriebene Halbeinkünfteverfahren bieten, denn es handelt sich um eine relativ attraktive Steuerregelung für Versicherungen, die länger als 12 Jahre gehalten werden. Die Regelung verringert die Steuerlast und erhöht somit die Rendite der Kapitalanlage.

Allerdings gibt es auch andere Faktoren, die bei der Entscheidung für eine Versicherung zu berücksichtigen sind. Das sind etwa Faktoren wie die Höhe der Garantie-, oder Gesamtleistungen, die Flexibilität der Auszahlungen, oder die Höhe der Abschluss- und Vertriebs- oder Verwaltungskosten.

In jedem Fall kann es sich lohnen, neben Anlageformen wie Aktien, Renten, Fonds und ETFs auch andere eine klassische Rentenversicherung in Betracht zu ziehen. Denn was eine Rentenversicherung im Vergleich zur Direktanlage bietet, ist die Absicherung des Langlebigkeitsrisikos. Dieses lässt sich nur über eine Versicherung absichern. Ich hoffe mein Beitrag zu den Chancen und Risiken einer Fondsgebundenen Rentenversicherung hat euch gefallen. Viel Erfolg bei Eurer Geldanlage.

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Von Stefan von aktiengott.de

Ich beschäftige mich seit 1995 intensiv mit Aktien, der Börse und Finanzen im Allgemeinem. Mein Wissen, das ich sowohl beruflich als auch privat erworben habe gebe ich gerne an andere weiter!

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